Что покрывает ОСАГО: страховые случаи, лимиты и исключения
Подробно о том, что возмещает ОСАГО при ДТП: вред имуществу, жизни и здоровью, лимиты выплат и ситуации, в которых страховая вправе отказать.
Что страхует ОСАГО
ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства. Это принципиально важно: ОСАГО страхует не имущество владельца полиса, а ответственность перед третьими лицами. При ДТП по вашей вине страховщик выплачивает возмещение пострадавшему — не вам.
Лимиты страховых выплат по одному страховому случаю установлены статьёй 7 Федерального закона № 40-ФЗ:
- Вред имуществу каждого потерпевшего — до 400 000 рублей;
- Вред жизни и здоровью каждого потерпевшего — до 500 000 рублей.
Количество пострадавших при одном ДТП не ограничивается — каждый имеет право на возмещение в пределах указанных лимитов.
Что конкретно возмещается по ОСАГО
По имущественному ущербу: стоимость восстановительного ремонта автомобиля, иного имущества (забор, строение), утрата товарной стоимости транспортного средства.
По вреду жизни и здоровью: расходы на лечение, реабилитацию, утраченный заработок в период нетрудоспособности, расходы на погребение, выплаты иждивенцам погибшего. Суммы по отдельным видам травм рассчитываются по нормативам Постановления Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164.
Что ОСАГО не покрывает
Из числа страховых случаев прямо исключены (статья 6 Закона об ОСАГО):
- ущерб собственному автомобилю виновника ДТП — для этого нужен КАСКО;
- моральный вред — взыскивается с виновника в судебном порядке отдельно;
- упущенная выгода пострадавшего;
- вред, причинённый при использовании ТС не по назначению (например, при погрузочно-разгрузочных работах);
- вред окружающей среде (разлив топлива и т.п.);
- ущерб перевозимому грузу — требует отдельного страхования ответственности перевозчика;
- вред жизни и здоровью работников при исполнении трудовых обязанностей (покрывается производственным страхованием).
Когда страховщик вправе отказать в выплате
Отказ в выплате правомерен в случаях, перечисленных в статье 14 Закона об ОСАГО: умысел виновника, управление в состоянии опьянения, отсутствие права на управление, оставление места ДТП. Эти же обстоятельства дают страховщику право регресса к виновнику после выплаты пострадавшему.
Если ущерб превышает лимит ОСАГО
Разница между фактическим ущербом и лимитом ОСАГО взыскивается с виновника ДТП в судебном порядке на основании статьи 1064 ГК РФ. В судебной практике это стандартная и хорошо отработанная процедура.